Сельская ипотека – это льготная программа кредитования с государственной поддержкой. Она действует с января 2020 года и позволяет купить квартиру или иное жильё в сельской местности в кредит на 25 лет по ставке от 0,1% до 3% годовых.

В последние годы россияне стали чаще покупать или строить жильё в экологически благополучной сельской местности. Стоимость заветных «квадратов» там ниже, чем в городе, а коммуникации и бытовая инфраструктура всё более доступны. Тенденцию уловили на самом высоком уровне. Результатом стало принятое 30 ноября 2019 года постановление Правительства России за номером 1567, утверждающее правила предоставления субсидий кредитным организациям, которые выдают займы на покупку или строительство жилья в сельской местности.

Кому предназначается субсидия

Важно понимать: получателем бюджетной дотации становится не заёмщик, а банк или уполномоченная организация Дом-РФ, которые выдают гражданам ссуды. Правительство гарантирует возмещение кредиторам разницы между ставкой ипотеки и действующей на момент выдачи кредита учётной ставки ЦБ. На 1 января 2020 года это 6,25% годовых.

Так, если базовая ставка банка по ипотечным кредитам составляет 9% годовых, то льготная категория заёмщиков может получить ссуду под 2,75%. Если банк выдаёт кредиты под 7%, то счастливчику, взявшему деньги, чтобы купить квартиру или дом в селе, они достанутся почти даром - под 0,75%. Важно: условие будет действовать в течение всего срока кредита, даже если ставка рефинансирования вдруг повысится. Правда, если она понизится, то доплачивать заёмщику тоже никто не станет.

Какие еще есть льготные ипотечные программы в России?

Сельская ипотека пополнила перечень программ с государственным участием, в который входят следующие виды ипотеки:

• семейная – на покупку жилья в новостройках при наличии детей, рождённых в 2018 году и позднее. Часто ставку субсидируют сами застройщики с целью увеличения продаж новостроек;

• дальневосточная – можно приобрести жильё в регионах ДФО под 2%;

Важно! Новая сельская ипотека действует отдельно от других ипотечных программ, но может с ними успешно сочетаться. Если заемщик покупает дом в деревне под Хабаровском, он вправе получить две льготы – и дальневосточную, и сельскую. В каждом конкретном случае необходимо разъяснение банка, в котором оформляется кредит.

Общие правила сельской ипотеки

Кредиты по новой программе будут выдаваться с 1 января 2020 года сроком до 25 лет. По старым договорам условия не меняются. Заёмщиком может выступать любой дееспособный гражданин Российской Федерации, чей уровень доходов соответствует требованиям банка. Ограничений по полу, возрасту, социальному положению и месту жительства нет. В отличии от семейной ипотеки заём вправе получить и холостяк, и мать-одиночка, и семейная пара, выступив созаёмщиками.

Заёмщик не обязан проживать и быть зарегистрированным в местности, где он намерен купить дом или квартиру. В этом отличие от «локальной» дальневосточной ипотеки – там нужно иметь прописку в ДФО. Единственное территориальное ограничение – кредиты не выдаются для покупки жилья на территории Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области.

Что такое сельская местность?

Покупаемое в кредит жильё должно располагаться в сельском поселении, а именно в:

• ауле;

• деревне;

• кишлаке;

• посёлке городского типа;

• рабочем посёлке вне городских агломераций;

• станице;

• хуторе.

Послабление сделано даже для городов – в льготную категорию попадают те из них, чьё население не превышает 30 000 человек. При этом малые города должны быть включены в целевую программу регионального развития. 

На что дают кредит?

Объект недвижимости, выступающий в качестве предмета ипотеки – жильё в многоквартирном доме или отдельный частный дом, расположенный на собственном участке заёмщика. Можно сразу купить дом с участком. Подтверждение права собственности на землю банк истребует в первую очередь. Продавцом недвижимости может выступать как юридическое лицо (застройщик или девелопер), так и «физик» – собственник вторичного жилья.

Кредиты предоставляются не только на готовое и недостроенное жильё, но даже под проекты строительства с нуля. Получив деньги, заёмщик обязан возвести дом за два года. Правда, пока эксперты говорят о последнем варианте с некоторым пессимизмом, предполагая, что банки будут перестраховываться и требовать дополнительные залоги или под благовидным предлогом отказывать в кредитах на строительство. Больше шансов у тех, кто покупает недвижимость по договору долевого участия, когда стройка уже далека от нулевого цикла.

Если заёмщик берёт заем на покупку частного дома, не важно, готового или находящегося в проекте, строение должно быть подключено ко всем доступным в населённом пункте коммуникациям (свет, водопровод, центральная канализация). Скорее всего, дома с автономными водоснабжением и канализацией тоже будут приниматься в качестве залогов, но на усмотрение банка.

Если поселение газифицировано, новосёл обязан подключить газ. Эту статью расходов нужно обязательно учитывать – во многих регионах цена газификации в сельской местности составляет 20-25% стоимости объекта.

При рассмотрении кредитной заявки специалисты банка учтут состав семьи и сверят его с учетными нормами площади жилья, действующими в регионе. Это особенно касается многодетных семей, которые планируют улучшить жилищные условия, продав старое жильё и вложившись в сельскую недвижимость по новой программе. По закону такая операция обязательно согласовывается в органах опеки, а там не всегда относятся к переезду детей из города в сельскую местность с должным пониманием, подозревая родителей в ущемлении прав ребёнка.

Сколько денег дают по программе?

Размер кредита зависит от оценочной стоимости недвижимости и рассчитывается банками индивидуально по собственным регламентам. Общее правило одно – обязательный первоначальный взнос 10%. 

Предельная сумма сельского ипотечного кредита в большинстве регионов России – 3 000 000 рублей. Исключения – Ленинградская область и Дальневосточный федеральный округ. Желающие переехать в деревню на этих территориях вправе запросить до пяти миллионов рублей. Окончательное решение принимает банк, исходя из стоимости и ликвидности залога и финансовой состоятельности заёмщика.

Куда обратиться за сельской ипотекой

Проект только начал действовать, и пока новый вид льготного кредитования с господдержкой рекламируется Россельхозбанком. РСХБ декларирует ставку 2,7% годовых, а если не заключать договор личного страхования, то ставка повышается до предельных 3%.

Заёмщикам предлагается выбрать схему погашения кредита:

·         аннунитетную, когда весь срок кредита платёж одинаковый, но в первые годы преимущественно погашаются проценты по кредиту, а не тело займа;

·         дифференцированную, когда ежемесячный платеж состоит из равных долей тела кредита и процентов, первые суммы будут большими, но зато ваша задолженность каждый месяц будет уменьшается.

Поскольку ставки невысоки, можно рассматривать оба варианта.

Другие банки, а также Дом-РФ с офферами пока не выступают, однако это вовсе не значит закрытость для обращений заемщиков. 

Заключение

Новая госпрограмма встречена экспертами одобрительно, хотя и не без скепсиса. Больше всего вопросов вызывает перспектива выдачи кредитов под договоры долевого участия и строительство домов собственными силами заёмщиков. Пока до конца не определен список банков, готовых участвовать в госпрограмме. Однако внимание руководства России к проблемам сельских территорий внушает оптимизм.